“2019年买房时政策是提前‘认房认贷’，二套房贷款利率相对较高，还房如今按银行公告提交相关材料后，贷降房贷利率降至4.75%，降低基本每月少还几百元。存量”北京居民徐燕说。房贷
记者了解到，利率许多像徐燕一样的工作房贷借款人近期纷纷向银行申请调整房贷利率。不过，完成温不同城市对于二套房认定标准差别很大，有的城市对有贷款记录再买房算二套，有的城市按城区限购位置认定首套、二套。目前，只要符合各家银行披露的调整房贷新政策要求，原先被认定为二套房的利率将转换成首套房利率。
在2023年三季度金融统计数据新闻发布会上，央行有关负责人表示，目前绝大多数借款人已于第一时间享受到了实惠。9月25日至10月1日政策实施首周，有98.5%符合条件的存量首套房贷利率完成下调，合计4973万笔21.7万亿元。调整后的加权平均利率为4.27%，平均降幅为0.73个百分点。
业内人士认为，降低存量首套住房贷款利率和调整“二套转首套”利率，反映出我国房地产市场供求关系的重大变化。
值得注意的是，今年初，由于贷款市场报价利率持续走低，不少银行二套房借款人提前还房贷业务激增。毕竟与眼下贷款利率相比，前些年买二套房的贷款利率和加点仍然较高。不少业内人士预测，此次“二套转首套”利率的调整，不仅能为借款人节省利息支出，还能有效缓解其月供焦虑。
记者梳理多家银行信息发现，目前提前还房贷的额度比二季度有所减少，这说明一系列政策的利好效应正逐渐显现，提前还房贷的热度在下降。与此同时，三季报显示，消费贷等余额出现较快增速。
央行货币政策司发文表示，降低存量房贷利率工作已基本完成，超过22万亿元存量房贷利率下调，惠及超5000万户1.5亿人，每年减少借款人利息支出1600亿元至1700亿元，户均每年减少3200元。
天眼查数据研究院高级分析师陈倞表示，房地产市场存量房贷款利率的下调，减轻了还款压力，进一步提高了居民可支配收入和消费能力。随着房贷政策利好的推出，银行业不断搭建更多金融服务场景，四季度消费市场有望进一步复苏与提升。
现在，借款人是否还有必要提前还房贷？中国银行研究院研究员梁斯表示，提前还贷取决于借款人自身的资金闲置及配置意愿情况。随着经济运行态势稳步向好，将带动金融资产收益率逐步稳定，经营贷、消费贷等与房贷利率差距进一步收窄，为借款人提供了更大的资金腾挪空间。
值得注意的是，理财等投资渠道与提前还贷的跷跷板效应较为明显。普益标准研究员尹铃越表示，近期，提前还贷现象有所缓解，逐渐回归正常水平，叠加中长期存款利率有所下调，为理财市场带来了机遇。
未来，拓展家庭资产配置渠道还是重头戏，这需要市场、政策等多方合力和协同。假如借款人没有找到合适的资产配置渠道的话，提前还贷热度有可能再上升。（经济日报记者 王宝会）